“從上學(xué)到現(xiàn)在，手里攢了5張銀行卡，有的只剩幾元錢，有的還有一二百元，但注銷起來(lái)太麻煩了，得帶著身份證跑不同銀行的柜臺(tái)，來(lái)來(lái)回回跑了幾趟還沒(méi)辦完。”北京市民陳朗（化名）的困擾，道出了眾多持有閑置銀行卡用戶的心聲。有媒體記者采訪發(fā)現(xiàn)，“休眠”銀行卡不僅給用戶帶來(lái)注銷困擾，還潛藏個(gè)人信息泄露、資金損耗等風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也增加了銀行的賬戶管理成本，如何在合規(guī)前提下簡(jiǎn)化流程成為亟待解決的問(wèn)題。

閑置銀行卡看似無(wú)害，實(shí)則潛藏著多重風(fēng)險(xiǎn)。銀行卡與個(gè)人身份信息緊密相連，一旦丟失或被盜，可能被不法分子利用。近年來(lái)頻發(fā)的幫信罪案件中，有相當(dāng)比例就是因隨意處置閑置銀行卡所致。有些人覺(jué)得卡里沒(méi)錢就無(wú)關(guān)緊要，甚至把卡出售、出借給他人，結(jié)果被犯罪分子利用，給持卡人招來(lái)法律責(zé)任。此外，部分銀行對(duì)長(zhǎng)期不動(dòng)戶會(huì)收取小額賬戶管理費(fèi)，雖然單次金額不大，但日積月累也會(huì)造成不必要的損失。

大量“休眠”賬戶也是銀行的負(fù)擔(dān)。每個(gè)賬戶都需要系統(tǒng)資源進(jìn)行維護(hù)，占用數(shù)據(jù)庫(kù)空間，增加管理成本。更嚴(yán)重的是，閑置賬戶可能成為金融風(fēng)險(xiǎn)防控的盲區(qū)，給不法分子留下可乘之機(jī)，銀行自身也可能因管理不善而面臨監(jiān)管處罰，承擔(dān)法律責(zé)任。

閑置銀行卡越積越多的主要原因之一是“出口”不暢——注銷流程繁瑣，注銷門檻高。在一些銀行，儲(chǔ)蓄卡注銷必須由本人攜帶身份證到柜臺(tái)辦理，如果忘記卡號(hào)還得先查詢，如果卡片丟失則要先掛失補(bǔ)辦，然后才能注銷。顯然，繁瑣的注銷流程給用戶帶來(lái)了困擾，不少用戶嫌銷卡費(fèi)事，干脆將閑置卡一放了之。

在數(shù)字化時(shí)代，手機(jī)銀行已能辦理絕大多數(shù)業(yè)務(wù)，而注銷銀行卡卻仍需前往柜臺(tái)，這種服務(wù)便利性的差別值得深思。在保護(hù)用戶個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)安全的前提下，為消費(fèi)者開通更加便捷的注銷通道符合現(xiàn)實(shí)需求，也具有可行性。

銀行應(yīng)積極探索線上注銷渠道，在嚴(yán)格身份驗(yàn)證的基礎(chǔ)上，允許用戶通過(guò)手機(jī)銀行或網(wǎng)上銀行辦理銀行卡注銷。對(duì)于本行內(nèi)的多張銀行卡，可以開發(fā)一鍵歸攏功能，讓用戶能夠方便地將分散的資金集中到常用賬戶，然后注銷閑置賬戶。不同銀行也可探索閑置銀行卡資金歸攏機(jī)制，當(dāng)然，這需要行業(yè)層面的協(xié)作與標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。銀行還可通過(guò)App推送、短信提醒等方式，主動(dòng)告知用戶賬戶狀態(tài)，并提供便捷的注銷入口，引導(dǎo)用戶注銷閑置卡。

簡(jiǎn)化注銷流程須以安全為前提。在推進(jìn)便捷注銷的過(guò)程中，必須充分保護(hù)用戶個(gè)人信息和隱私權(quán)，確保資金安全。可以通過(guò)多重身份驗(yàn)證、人臉識(shí)別等技術(shù)手段保障操作安全，同時(shí)在用戶協(xié)議中明確相關(guān)權(quán)利義務(wù)，確保每一步操作都經(jīng)過(guò)用戶授權(quán)。

在監(jiān)管層面，有必要完善相關(guān)制度規(guī)范，為銀行創(chuàng)新服務(wù)提供法律依據(jù)。要在嚴(yán)格遵循現(xiàn)行法律對(duì)個(gè)人信息與資金安全保護(hù)的規(guī)定下，為合理的便捷注銷服務(wù)留出空間。金融監(jiān)管部門可以出臺(tái)規(guī)定，明確在充分告知、用戶同意、安全可控的前提下，允許銀行提供更便捷的賬戶管理服務(wù)，支持跨機(jī)構(gòu)協(xié)作。

給消費(fèi)者開通閑置銀行卡簡(jiǎn)易注銷通道，不僅是對(duì)用戶權(quán)益的尊重，也是提升金融服務(wù)效率的內(nèi)在要求。這需要銀行主動(dòng)優(yōu)化服務(wù)，監(jiān)管部門完善制度保障，消費(fèi)者增強(qiáng)賬戶管理意識(shí)，及時(shí)清理閑置卡。　（唐山客）